Seguramente la mayoría lo habremos olvidado pero no hace tanto que vivimos tiempos de alegría y desenfreno en los que conseguir un crédito personal de los bancos era cosa facil como relativamente facil también era acceder a una hipoteca para comprar una casa. Las facilidades eran enormes antes de la crisis e incluso se financiaba el 100% del precio de compra de la vivienda y se incluian los gastos de notaria e impuestos.
El panorama ha cambiado y mucho. Hemos pasado por una crisis financiera e inmobiliaria y ahora mismo estamos aún inmersos en otra crisis muy dura derivada de la pandemia que aún sigue coleando. Ante esta nueva realidad los bancos se han curado en salud y han adoptado una postura mucho más conservadora a la hora de conceder hipotecas.
Uno de los primeros criterios que se adoptaron para hacer frente a la situación fue la de dejar de financiar el 100% de las operaciones y rebajar el préstamo al 80% del valor del inmueble. En casos puntuales se puede elevar este porcentaje al 90%. Esta circunstancia, junto con el incremento del valor de las viviendas, ha provocado un problema social importante.
Y es que muchas personas que tienen un trabajo y unos ingresos fijos pueden permitirse una hipoteca pero no disponen del 20% de entrada necesario para acceder a una vivienda. Teniendo en cuenta que el precio medio en muchas localidades supera los 180.000 euros por vivienda, estamos hablando de la necesidad de poner cerca de 40.000 euros para formalizar una compra.
Ante este panorama hay algunas maneras de acceder a la ansiada financiación del 100% de la vivienda. A continuación te desvelamos algunas de ellas.
Para empezar una buena manera de conseguir condiciones hipotecarias mucho mejores es acudir directamente a comprar viviendas que son propiedad de los mismos bancos. Eso por no hablar también de los competitivos precios. Las entidades necesitan aún desprenderse de mucho patrimonio inmobiliario y suelen ser mucho más laxas en las condiciones de una hipoteca si la venta es de un piso de su propiedad. Y eso incluye la posibilidad de acceder incluso al 100% de financiación.
Si tienes otra vivienda, es perfectamente factible conseguir el 100% si hipotecas las dos. Digamos que harías un paquete y podrías comprarte esa casa que buscas sin tener que poner nada de ahorros. Este tipo de operaciones tienen sentido para inversores que detecten una oportunidad de inversión muy buena, y que no quieran perderla.
Existe una picaresca para acceder a una financiación completa de la hipoteca que pasa por pedir primero al banco un préstamo personal por el 20% que no se cubre y unos meses después pedir la hipoteca. Esta es una opción viable siempre y cuando se cuente con unos ingresos netos estables pero hay que tener en cuenta que el préstamo personal se tendrá que devolver a 5 o 6 años con lo que durante este tiempo habrá una doble cuota, la de la hipoteca y la del crédito.
Lo más común en los tiempos que corren es conseguir un avalista que apoye tu compra para acceder al 100% de la vivienda pero incluso con un porcentaje más bajo si es una persona joven o con un trabajo no estable. Ha sido y aún es un recurso muy usado el que padres o familiares avalen una operación hipotecaria pero también el tiempo ha demostrado que tiene sus riesgos. Si la persona hipotecada no cumple el banco va a por el patrimonio del avalista.
Compartir la hipoteca en el caso de parejas o matrimonios es habitual y es una fórmula bajo la que el banco da más facilidades. Que haya dos personas con sus ingresos respondiendo de las cuotas da más seguridad al banco también para otorgar más dinero. Especialmente si estas rentas son medias o si hay alguna con unos ingresos estables como el de un trabajador con contrato fijo o un funcionario.
Por otro lado encontraremos en internet plataformas que te permiten facilitar el acceso al 100% del valor del inmueble. Con Hipotecas 100, por ejemplo, se realiza un estudio de la situación personal de quien pide la hipoteca y se intercede con los bancos para conseguir la mejor hipoteca incluyendo la posibilidad de llegar a hipotecas 100% financiadas.
Esta misma plataforma ofrece incluso productos específicos para los funconionarios ya que al tener una estabilidad laboral y de ingresos pueden acceder a más ventajas. Para ello cuentan con la Hipoteca Funcionarios al 100%. Este producto, a pesar de ser ventajoso no exime de una serie de garantías como en el primer caso incluyendo no tener ninguna deuda o la predisposición de contratar productos extra del banco como plantes de pensiones o un seguro de vida.
