Más de 770.000 millones de euros se cobijan al 0%, entre otros productos, en depósitos.
Este dato nos demuestra que el ahorrador patrio es de lo más conservador. Prefiere la seguridad a la rentabilidad, y eso no es algo reprochable sino más bien comprensible, dado los tiempos que corren.
Una semana más, me he enfundado mi gabardina de espía, y he decidido salir por ahí a investigar a fondo el "universo" de los depósitos. Aquí os dejo el resultado de mi investigación.
¿Qué es un depósito bancario?.
Es un depósito realizado por una persona física o jurídica -denominada depositante-, en una entidad financiera que puede recuperar, en su caso con los intereses generados, de acuerdo a las condiciones reflejadas en el contrato de apertura de dicho depósito.
Tipos de depósitos bancarios.
Los más comunes son:
1.- Cuenta corriente o depósito a la vista. El cliente deposita un dinero en el banco, quedando obligada la entidad financiera a devolver ese dinero a la vista.
Las cuentas corrientes o depósitos a la vista se caracterizan porque los fondos depositados en ellas son disponibles de inmediato y en efectivo, mediante cheque, tarjeta, por ventanilla, etc. El banco, a cambio de tener tu dinero depositado, puede remunerarte (pagarte algún interés) o no.
2.- Cuenta o libreta de ahorro. Es muy parecida a la cuenta corriente. La diferencia es que en la cuenta de ahorro, el banco te entrega una libreta donde se anotarán los movimientos de la cuenta.
En la actualidad, este tipo de cuenta está cayendo en desuso. Sólo las personas más mayores continúan demandando este servicio.
3.- Depósito a plazo. En este tipo de depósito, el cliente entrega al banco una cantidad de dinero durante un tiempo determinado. La entidad financiera a cambio, nos pagará un interés sobre ese capital que le hemos prestado.
El pago de intereses puede ser fraccionado (por ejemplo mensual) o pagarse al final del periodo pactado (por ejemplo un año). Si el cliente decide cancelar el depósito antes de que finalice el plazo para disponer de su dinero, se verá penalizado con una comisión, lo que reducirá la rentabilidad del producto.
4.- Depósitos referenciados. Garantizan el 100% de tu inversión inicial. Sin embargo, la rentabilidad que ofrecen es variable, ya que dependerá del comportamiento del índice al que vayan referenciados.
A veces dicho índice puede darnos rentabilidades aún más bajas que las que obtendríamos con un depósito a plazo.
5.- Depósitos estructurados. Otro producto "complicado". La rentabilidad de estos depósitos se basa en el comportamiento de una o varias acciones durante el plazo que dura dicho depósito.
Al inicio se observa el precio de las acciones (por ejemplo BBVA, Telefónica, Santander), si al cabo de un año el precio final de todas las acciones está igual o por encima del inicial, el banco te paga un cupón X y te devuelve el dinero.
¿Dónde está la "trampa"?. No todos los depósitos estructurados, nos garantizan el 100% de nuestra inversión.
Siguiendo con el ejemplo anterior, en el caso de que no esté garantizado, si a vencimiento resulta que alguna acción está por debajo del precio inicial, te devolverían el valor de la acción con peor comportamiento. Vamos, que perderías dinero.
Fiscalidad de los depósitos.
En plena incertidumbre política, la fiscalidad es algo que "está en el aire". Sin embargo, debo ceñirme a la que se aplica actualmente.
Las ganancias generadas a través de los intereses de los depósitos, se consideran rentas de capital mobiliario. En el momento en que hagamos la Declaración de la Renta será cuando pagaremos los impuestos correspondientes.
Existen 3 tramos impositivos en base a los intereses generados.
Intereses % Impuesto 2015 % Impuesto 2016
Hasta 6.000 euros 19,5% 19%
De más de 6.000 hasta 50.000 euros 21,5% 21%
Más de 50.000 euros 23,5% 23%
La bajada del tipo impositivo hace que la rentabilidad del depósito sea más elevada (a menos impuestos, más rentabilidad).
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
La legislación española ha previsto un sistema de garantía para que las personas que tienen su dinero en un depósito no lo pierdan si el banco en el que lo tiene depositado quebrase.
¿Qué importe cubre el FGD?. El importe máximo a cubrir en caso de quiebra es de 100.000 euros por titular.
El panorama actual de los depósitos bancarios es bastante "desolador". Hay entidades que ya ni siquiera remuneran tu dinero y las que lo hacen, lo utilizan para pequeñas promociones a un tipo muy bajo.
Como ya he indicado en líneas anteriores, los ahorradores que en estos momentos tienen su dinero en depósitos, es porque buscan ante todo seguridad. De momento los tipos de interés están a régimen.
Esperemos que corran tiempos mejores para un producto que tantas alegrías nos ha dado.
Ya sabéis que ante cualquier duda, podéis poneros en contacto con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es. Seguiré espiando para traeros nuevas noticias la próxima semana. Hasta entonces, por favor, sed felices.
