¿Quién de nosotros no ha pedido un préstamo alguna vez?. La mayoría de los mortales hemos necesitado una "ayudita" de los bancos para poder comprarnos por ejemplo un coche, una casa, hacer el viaje de nuestra vida o pagarte los estudios.
Se pueden pedir préstamos para conseguir muchos fines, pero el proceso es siempre el mismo. Tanto si lo pides personalmente en tu oficina bancaria como si lo haces online, lo primero que hará el banco (además de comprobar tu capacidad de endeudamiento), será verificar que no estés en ninguna de las "listas negras".
Pero, ¿cuáles son esas "listas negras"?. ¿Por qué es tan perjudicial que estemos en ellas?.
Las "listas negras" son ficheros de morosos. En nuestro país existen más de 130 empresas que elaboran registros de impagos. Si formas parte de alguno de estos ficheros, tus posibilidades de que el banco te conceda un préstamo, son nulas.
Los ficheros más conocidos en España son:
1.- ASNEF (Asociación Nacional de Entidades Financieras). Es quizás el fichero de morosos que más nos suena. Está gestionado por EQUIFAX IBÉRICA, S.L.
Los principales socios de ASNEF son las Entidades Financieras, las Entidades de Telecomunicaciones (tanto fija como móvil), Operadoras de Servicios (electricidad, agua, gas), Editoriales y Aseguradoras.
Te incluyen por no pagar a tiempo las facturas. Las empresas suelen esperar al tercer recibo impagado para incluirte en el Asnef.
2.- RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Es un fichero de morosidad centrado en personas jurídicas. Incluye a empresas y autónomos morosos a partir de impagos de 300 euros.
Los datos necesarios para elaborar el fichero, los facilitan las entidades financieras.
Te incluyen en el RAI por no pagar letras, pagarés o cheques.
3.- CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). En realidad, la CIRBE no es un fichero de morosos, sino una herramienta que utilizan los bancos para conocer el grado de endeudamiento crediticio que tiene el cliente.
En su base de datos constan prácticamente todas las deudas, créditos, préstamos y avales que tienen los clientes de las entidades financieras, tanto si están al día con los pagos como si no.
No entran en detalles. Este listado únicamente ofrece cifras totales que le servirán al banco para saber si puede conceder o no otro crédito.
A partir de 6.000 euros ya puedes aparecer en este registro público.
4.- BADEXCUG. Es un fichero de morosidad gestionado por Experian Bureau de Crédito.
A este fichero acceden las empresas adheridas. Pueden consultarlo muchas organizaciones, más allá de los bancos.
5.- FIJ (Fichero de Incidencias Judiciales). Es una base de datos que incluye toda información publicada en juzgados o en boletines oficiales.
En este fichero se incluyen las deudas que cualquier persona física o jurídica pueda tener con Hacienda, Ayuntamientos, Tesorería General de la Seguridad Social, Tráfico y otras deudas de carácter oficial.
Por ley, los que gestionan estos ficheros deben notificar al moroso su inclusión en los mismos. Sin embargo esto es algo que no siempre ocurre.
Lo mejor es que podéis hacer antes de pedir un préstamo es comprobar vosotros mismos si estáis en una de las temidas "listas negras".
En estos ficheros es muy fácil entrar, pero tremendamente difícil salir. Es quien te denunció (por ejemplo Telefónica), quien debe comunicar que la deuda está saldada. Aquí está el "meollo" del tema.
Siguiendo con el ejemplo de Telefónica, como no pagues, tardan una centésima de segundo en denunciarte por impago para que te incluyan en una de estas listas.
Sin embargo, una vez que has liquidado tu deuda con ellos, se lo toman con calma para comunicarlo a quien corresponda. En estos casos (muy frecuentes, por cierto), deberás ser tu quien demuestres que ya has pagado.
El fichero correspondiente deberá responder en un plazo de 10 días y si no lo hace, te tocará presentar una reclamación en la Agencia Española de Protección de Datos.
Tienes que estar muy pendiente de que el proceso finalice con éxito. De lo contrario, puedes permanecer en los ficheros hasta 6 años y aunque ya no tuvieras deudas pendientes, en tu historial habrá una mancha que te identificará como mal pagador.
Los bancos se centran normalmente en los tres primeros listados (ASNEF, RAI y CIRBE). Los otros dos ficheros son más consultados por las empresas.
O sea, que ya sabéis. Mientras vosotros le contéis al empleado del banco en qué os gastaréis el dinero que os presten, él mirará ávidamente la pantalla de su ordenador para comprobar si vuestro expediente es o no impoluto.
Si necesitáis más información al respecto, no dudéis en contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es. Nosotros nos encargamos de gestionar vuestra salida de cualquiera de los ficheros.
Moraleja: si eres buen pagador, te ahorras muchos "quebraderos de cabeza".
Vuestra espía volverá la semana que viene con un nuevo post. Hasta entonces por favor, sed felices.
